“中国家庭呈现数量增加、规模变小的发展特征，并将长期延续。”4月20日，长城人寿保险股份有限公司（以下简称“长城人寿”）联合清华大学五道口金融学院、益普索（中国）咨询有限公司发布的《中国家庭风险保障体系白皮书（2023）》（以下简称《白皮书》）提到，由于中国家庭结构的变迁，家庭结构日益核心化和小型化，影响到家庭保险消费的需求与行为。

当前的中国家庭普遍面临哪些风险？不同阶段、不同的家庭类型，面临的风险有怎样的区别？在资产配置和风险转移方面，又该如何侧重？

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多数保险配置以个人为主

“家庭”是人类社会最基础的组织形式，也是保险消费的重要主体。从家庭户规模构成来看，目前以三人户及以下为主，比例达76.06%。《白皮书》提到，中国家庭呈现数量增加、规模变小的发展特征，并将长期延续。

家庭结构日益核心化和小型化，也影响到家庭保险消费的需求与行为。《白皮书》指出，中国家庭风险意识感在增强，对风险专业知识的了解也在加深，且均为防御风险做了多元化准备。75.1%的受访者愿意考虑使用以家庭为单位的保障计划，其中，人们最期待的三大类家庭服务是医疗服务、健康管理服务和养老服务。目前，二人户与三人户是家庭人口规模的主力军，占比达65%，同时也是主要的商业保险消费群体。

尽管风险意识感在增强，但从商业保险购买主体来看，《白皮书》显示，目前保险产品的购买和配置行为主要以个人为主，不利于家庭全面认知风险和评估准备情况。据清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生介绍，大多数中国家庭现有风险管理模式以社会保险为主，商业保障不足，同时家庭财富中房产占比偏高、金融资产中储蓄占比偏高。

朱俊生进一步解释，这种模式未来会面临三大挑战 ，一是人口老龄化下社会保险面临较大压力，基本养老和医疗保险的保障水平有限且未来难有大幅提升；二是由于房地产及税制改革等政策调整，未来房产增值空间下降，资产再配置需求提升，以房养老等传统保障形态受到冲击；三是国民储蓄当前均以短期为主，无法满足长期养老储备需求。

从关注个人转向聚焦家庭

实际上，不仅是消费者的保险产品的购买和配置行为主要以个人为主。从保险公司的产品结构来说，目前行业也是主流的个人保险模式，难以有效满足家庭综合风险保障需求。

对于个人保险模式，《白皮书》指出，其以产品为中心，产品同质化严重，难以有效满足家庭个性化的动态保障需求，保险服务主要面向个人，难以有效满足家庭成员联动的服务需求，保单管理复杂，难以全面反映家庭保障情况，极易造成保障权益的浪费。

基于此，《白皮书》提到，当下节点，实现从个体向家庭转变，提供家庭综合风险保障服务是人身保险行业重要探索方向。

以家庭为单位的综合风险保障服务能够解决哪些痛点？北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军表示，提供家庭综合风险保障服务，一方面可以覆盖家庭未保障人群，实现商业保险的“全民参保”，另一方面也可以提供身故、健康、养老等综合风险保障服务，为家庭提供全生命周期的人身风险管理。

北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云进一步分析，提供家庭综合风险保障服务，更加强调从整个家庭视角出发考虑家庭的财产保值增值、资产配置以及风险管理，整合家庭内部所有资源，提供更加系统更加全面的综合保障计划。

风险保障服务的核心在于风险分析和管理，当前的中国家庭普遍面临哪些风险？不同的家庭类型在风险保障方面的侧重点有何不同？长城人寿总经理王玉改在《白皮书》发布会现场对新型中国家庭风险保障理论体系进行解释。王玉改指出，首先需要说明的是，家庭生命周期与家庭财富水平是影响家庭风险保障最关键的两大因素，被称为一级风险因子。其次，中国家庭主要面临着死亡、意外伤残、疾病、养老、财富增值保值、财富安全六大风险，被称为二级风险因子。

基于上述风险因子，王玉改指出，处在不同生命周期与不同财富水平下的家庭，所关注的风险侧重点与优先级会有所不同，如一般、中产和富裕家庭普遍优先关注基本风险，高净值家庭则更关注财富安全风险；夕阳期家庭更为关注养老服务。

可打健康管理、养老、生活服务“组合拳”

不同家庭风险催生不同的保障需求，未来，行业应该建立一个怎样的家庭综合风险保障服务体系？《白皮书》认为，以满足家庭整体保险需求为出发点，综合分析家庭人口结构、财富结构、现有风险管理方式及潜在风险等，诊断风险缺口与保障需求，动态追踪家庭风险变化，通过家庭成员配置产品组合的方式，配置全方位、综合化的保障方案。除产品组合外，还可开发以家庭为单位的共享保险产品，实现一张保单涵盖家庭成员的各类需求，突破目前以个人为单位购买保险的保障方式。

在协同打造生态圈方面，《白皮书》提到，根据不同家庭的具体需求，提供线上、线下多种场景融合的家庭健康管理、养老服务与生活服务。从单一保险保障到多元化服务保障，构建或融入多元生态圈，为家庭提供品质服务，满足家庭成员差异化、多样性的需求，实现家庭保障升级。

此外，在科技赋能方面，《白皮书》提出，依托数据化平台，追踪家庭成员健康状况、保障需求及生活消费习惯等信息，打造家庭服务管理平台，进而打造客户洞见分析、个性化产品设计、数字化运营、综合化服务、资源链接和整合等核心能力。

“从家庭视角认知风险、结合生命周期和财富水平评估需求，精细化提供解决方案，真正体现了保险的温度。保险行业未来要做好家庭保障服务，需要重视科技创新。”银保监会人身险部副主任刘昇如是评价。

尽管家庭综合风险保障服务的想象力和前景丰富，但目前仍处于探索阶段。杨泽云指出，相对而言，现有的保险营销人员更多面对的是个人客户，虽然也会从整个家庭角度考虑保险规划，但实际中，因为各种原因真正从整个家庭风险出发的保险规划还是有限。

宋占军也表示，目前人身保险行业在探索夫妻双被保险人、以家庭为单位投保3人以上团体保险等方面已经进行了积极拓展。从家庭综合风险保障服务来看，主要矛盾仍然是保险产品相对较高的费用与家庭有限的预算支出之间的矛盾，未来应一方面持续提高保险产品的性价比，另一方面加大家庭风险保障意识宣导，引导更多人民群众关注全体家庭成员、全生命周期人身风险。

北京商报记者 陈婷婷 李秀梅